受給開始のタイミングは「健康寿命」で考える
対策を考える上ではまず、“繰り下げが得”という論法の誤魔化しを見破らなくてはならない。
65歳から月額16万円の年金を受け取れる人が、75歳まで繰り下げた場合、84％増額なので月額29.4万円が受け取れる。たしかに“毎回受け取る年金の額は大きく増える”が、生涯に受け取る総額で考えると、そうでもないのだ。
別掲の表は65歳受給、70歳繰り下げ、75歳繰り下げの3パターンの受給総額を比較し「何歳時点で損得が逆転するか」を整理したものだ。
70歳や75歳までの繰り下げを選ぶと、当然60代での受給額はゼロ。70歳まで繰り下げた人が65歳から受け取り始めた人を受給総額で上回るのは81歳時点。男性であれば、平均寿命まで生きてようやく損得が拮抗するのだ。75歳まで繰り下げると得になるのはさらに遅くなり、最も受給総額が多くなるには91歳まで生きなければならない。
社会保険労務士の北山茂治氏はこういう。
「男性の健康寿命は72歳です。健康なうちは交際費などの出費もあり、手元にある程度のお金が必要であることを考えれば、たとえ75歳まで繰り下げが選択可能になっても、65歳から受け取るのが合理的な選択といえます。
しかも、『75歳繰り下げなら84％増える』といっても、あくまで額面ベースの話。収入が増えると税金等も増え、10年遅らせたところで手取りでは84％も増えないことも認識しておきたい。
それでも家計に余裕があって繰り下げを検討する場合、平均寿命は女性のほうが長いので、『妻のみ』にするのが賢明です」
※週刊ポスト2020年9月18・25日号
